כמה סוגים של ביטוחי מנהלים קיימים ומה מתאים לי?

לאורך החיים אתם תחתמו על לא מעט חוזים – חוזה עבודה, חוזה שכירות לדירה, חוזה גירושין (לא עלינו) ועוד, ובין כל אלה תמצאו גם חוזה אחד שייחתם ביניכם לבין חברת הביטוח שלכם ידאג להכנסה שלכם כשכבר לא תוכלו לעבוד יותר והוא נקרא ביטוח מנהלים.

פוליסות ביטוח מנהלים כוללות בתוכן כמה מרכיבים: חיסכון המיועד לגיל הפרישה שיגולם בקצבה קבועה וחודשית בהתאם לתנאים עליהם חתמתם ופיצוי חודשי במצב של אובדן כושר עבודה. בעבר היו משווקים גם כיסוי ביטוחי למקרה מוות, אז הכסף היה מועבר למוטבים שמיניתם או ליורשים החוקיים.

תחום ביטוחי המנהלים עבר אי אילו גלגולים לאורך השנים והשינויים בו ניכרים בעיקר בסוגי הפוליסות המוצעות למבוטחים. ישנם מי שרכשו ביטוחי מנהלים שכבר לא משווקות כיום, אך המבוטחים עדיין נהנים מהתנאים שנחתמו מול חברת הביטוח או יכולים לבחור להתנייד לפוליסה אחרת.

מהם סוגי ביטוחי המנהלים העיקריים הקיימים?

הפוליסה הקלאסית – עד תחילת שנות ה-80 במאה הקודמת הייתה הפוליסה הזאת נפוצה ביותר, כשהציעה מקדם קצבה מובטח, לעומת פוליסות ללא מקדם מובטח. כיום פוליסה זו אינה משווקת, אך כאמור, יש מי שעדיין מבוטחים בה.

פוליסת "עדיף" עם הבטחת תשואה – ביטוח המנהלים הזה (המוכר גם בשמות מניב, מעולה, מיטב ועוד) גם הוא כבר אינו משווק כיום.

ביטוח משתתף ברווחים – פוליסת "עדיף", אך צמודת שכר ומדד שאינה מבטיחה תשואה.

ביטוח הכולל כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה וכן מקרה מוות – ישנן פוליסות כיום שנמכרות ללא הכיסוי לאובדן כושר עבודה, ובכל מקרה, פוליסות עם ביטוח למקרה מוות אינן משווקות יותר כיום, כפי שציינו קודם.

פוליסות ביטוח מנהלים לעצמאים – נכון שביטוח מנהלים החל את דרכו בישראל כביטוח המיועד, כשמו כן הוא, למנהלים, ואם לדייק – מנהלים שכירים שהיו חתומים על חוזים אישיים ולהם הוצעו אפיקי חיסכון מותאמים אישית. עם השנים השתנו הפוליסות וכיום גם עצמאים יכולים לבטח את עצמם בביטוח מנהלים. אחרי הכל, גם עובדים עצמאים רוצים לדאוג לחיסכון שלהם לתקופת הפרישה, ויש מי שיעדיפו ביטוח מנהלים על פני קרנות פנסיה.

איך בוחרים את סוג ביטוח המנהלים המתאים לכם?

לפני שאתם בוחרים ביטוח מנהלים אליו תפקידו את הכסף שלכם, מומלץ לקבוע שיחה עם יועץ פנסיוני על מנת שיוכל להסביר לכם מה האפשרויות הקיימות כיום בשוק. את הבחירה, כמובן, אתם תעשו בסוף, אך כדאי לקבל את כל המידע וכן המלצות מקצועיות היכן כדאי לכם להשקיע את כספי החיסכון הללו.

מה שצריך להנחות אתכם ואת היועץ הפנסיוני בבחירתכם את התכנית המתאימה לכם הוא המאפיינים האישיים שלכם (למשל – סוג העבודה והשכר החודשי), הכיסויים הרצויים וגם ההבדלים בין הפוליסות כפי שבאים לידי ביטוי בדמי הניהול. כמו כן, גם מי שכבר מבוטחים בביטוח מנהלים, אך כזה שכבר אינו משווק יותר היום וירצו להתנייד לפוליסה אחרת, יוכלו לעשות זאת מול חברת הביטוח.