איך נכון לקבוע את גובה ההחזר החודשי של המשכנתא?

משכנתא היא מוצר יקר, ועוד יותר מכך מורכב מאוד. בנוסף מדובר על החלטה שמשפיעה על ההכנסה הפנויה מדי חודש במשך 10, 15 ואפילו 20-25 שנים. למעשה כל בחירה לא מדויקת – של סכום המשכנתא, של האופן שבו ההלוואה מתחלקת בין המסלולים השונים או של תקופת ההחזר – עלולה לעלות לכם ביוקר.

בפרט חשוב להתייחס במלוא תשומת הלב להחזר החודשי: סכום נמוך מדי יוביל לכך שתקופת ההחזר תהיה ארוכה והמשכנתא יקרה, לפעמים יתר על המידה. סכום גבוה מדי עלול להוביל למצב שבו לא תוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים, וגם במקרה הפחות חמור עדיין תהיה פגיעה של ממש באיכות החיים.

היחס בין גובה ההחזר להכנסה הפנויה

הפרמטר הראשון שיש להתייחס אליו כשמחשבים מהו ההחזר החודשי האופטימלי, סכום שממנו נגזרת גם תקופת ההחזר הרצויה, הוא ההכנסה הפנויה. ההכנסה הפנויה היא השכר שלכם (ואם המשכנתא היא עבור דירה של משפחה, סכום ההכנסות של שני בני זוג) פחות ההתחייבויות הקבועות (שכוללות החזרי הלוואות והוראות קבע למיניהן).

על-פי הנהלים של בנק ישראל ההחזר החודשי המרבי הוא 50% מההכנסה הפנויה. על-פי הנהלים של הבנקים שמעניקים משכנתאות, בפועל המגבלה מחמירה אף יותר – בין 30% ל-40%. טווח זה הוא גם אינטרס שלכם, כדי לא להעמיד בספק את יכולת ההחזר ומצד שני לא לגרור את המשכנתא לתקופה ממושכת מדי. אם בעתיד ההכנסה הפנויה תגדל, תוכלו למחזר את המשכנתא ולשפר את תנאיה.

מהו שכר הדירה שאתם משלמים כרגע?

כשרכישת הדירה מתבצעת על-מנת לעבור לחיות בדירה משלכם במקום מגורים בדירה שכורה, שכר הדירה המשולם על-ידיכם כעת הוא בסיס טוב לחישוב גובה ההחזר החודשי הרצוי – אם אתם מצליחים לעמוד בתשלומי השכירות, תוכלו לעמוד גם בהחזרים החודשיים אם הם יהיו באותו סדר גודל. בהקשר זה כדאי לדעת שנכון לקיץ 2021 גובה ההחזר הממוצע של משכנתא מעט גבוה יותר מגובה דמי השכירות הממוצעים בארץ: כ-4,400 ש"ח לעומת כ-4,100 ש"ח (כשגובה המשכנתא עצמה כבר מתקרב למיליון ש"ח).

לא לוותר על חיסכון

המלצה נוספת היא לא לוותר על חיסכון, גם בתקופת המשכנתא. חיסכון הוא הדרך היעילה ביותר לשפר מצב כלכלי, ולהפיק מקסימום תועלת מהמשאבים הכספיים הקיימים. גם חיסכון של 1,000 ש"ח בחודש מצטבר לאורך זמן לסכומים משמעותיים מאוד ובנוסף הוא מספק שקט נפשי – מצרך יקר ערך. בהתאם כדאי לכלול במסגרת חישוב ההכנסה הפנויה גם התחייבות לחיסכון, וכמובן לעמוד בהתחייבות זו.

עוד המלצה חשובה היא להיעזר באנשי מקצוע אובייקטיביים ומנוסים כדי לקבל את כל ההחלטות הנכונות לגבי המשכנתא – למשל המומחים של אלפא משכנתאות שיעזרו לכם לחשב מהו ההחזר החודשי הנכון וגם להוזיל את העלות הכוללת של ההלוואה היקרה.