חושבים על רכישת דירה? הנה מה שצריך לדעת על הסכום הראשוני שעליכם לגייס
אין שום ספק כי ההחלטה לקנות בית, היא אחת ההחלטות הגדולות ביותר בחייו של אדם. זוהי החלטה לצאת לעצמאות, להשיג חופש אמיתי ולרוב גם לחסוך סכומים גדולים במקביל. הבחירה לקנות בית תהיה בעלת השפעות גדולות מימדים על החיים של כל משפחה לשנים רבות, ולכן לפני שיוצאים לדרך, חשוב להכיר את כל הפרטים וכל השלבים בדרך לשם. כמובן, המשכנתא הינה אחד החלקים החשובים ביותר, שילווה אתכם לאורך שנים. אך לפני שנכנסים לעובי הקורה בעניין המשכנתא, חשוב להכיר את השלב הראשון בדרך למשכנתא: ההון העצמי.
ההון העצמי למשכנתא, הוא בעצם הסכום הראשוני שאותו אתם משלמים עבור הדירה, עוד לפני נטילת המשכנתא, שמשלימה את הסכום הנדרש עבור הדירה. לדוגמה, אם תרכשו דירה ב-2 מיליון שקלים, וההון העצמי שלכם עומד על כמיליון, המשכנתא שלכם תעמוד על כמיליון שקלים. נשמע פשוט מאוד, אך עדיין חשוב ביותר להבין לעומק את המשמעות של ההון העצמי.
גובה ההון העצמי שלכם, פחות או יותר יקבע את גורל המשכנתא שלכם, כמו גם את המחיר שתוכלו לשלם עבור הדירה. ראשית, הבנק יקבע לפי ההון העצמי, האם לאשר את המשכנתא שלכם או לא. כאן, חשוב להתייחס להוראות בנק ישראל בעניין ההון העצמי. במקרה של רכישת דירה ראשונה, הדרישה היא לכ-25% הון עצמי לפחות. כלומר, אם ברשותכם חצי מיליון שקלים, לא תוכלו לרכוש דירה בסכום העולה על שני מיליון ₪. חשוב לציין כי במסגרת תוכנית מחיר למשתכן בלבד, יש את האפשרות לרכוש דירה עם הון עצמי של כמאה אלף שקלים. במקרה של רכישת דירה נוספת, על ההון העצמי להגיע לכ-50% מסכום הדירה.
בנוסף, גובה ההון העצמי שלכם ישפיע מאוד על גובה הריביות שתקבלו מן הבנק. זאת, מכיוון שההנחה היא שככל שההון העצמי שלכם נמוך יותר, כך המשכנתא היא בעלת סיכון גבוה יותר עבור הבנק. לכן, בנק ישראל קבע מספר מדרגות עבור הריבית, שמושפעות באופן ישיר מן ההון העצמי. הריביות הנמוכות ביותר יינתנו לבעלי הון עצמי של 55% ומעלה. המדרגה השנייה היא 40% – 55%, כשהשלישית היא 25% – 40%. כך, גובה ההון העצמי שלכם יקבע במידה רבה את הסכום שאותו תידרשו לשלם עם השנים.
כמובן, גובה הריביות שתשלמו לא ייקבע רק על ידי ההון העצמי שלכם, אלא גם על ידי מספר גורמים נוספים, ועל ההישגים שלכם במשא ומתן מול הבנקים. כאן, חשוב ביותר להכיר את היתרונות הגדולים של שכירת יעוץ משכנתא . יועץ יכול להקל מאוד את החיים שלכם במהלך התהליך לנטילת המשכנתא, ולחסוך לכם סכומים גדולים לאורך שנים. ראשית, הוא יבדוק לעומק וייעץ לכם לגבי כדאיות עסקת הרכישה, בהתאם להון העצמי שלכם כמובן. בנוסף, הוא ינהל את המשא ומתן מול הבנקים השונים, כשהניסיון והקשרים שלו לרוב מאפשרים לו להשיג תוצאות טובות יותר מהאדם הפרטי.
לסיכום, הבנת משמעות ההון העצמי הינה הצעד הראשון בדרך להגשמת החלום ורכישת הבית. חשוב ביותר להבין את כל המשמעויות של הסכום העומד לרשותכם, מבחינת פרופיל הנכס שאתם רשאים לרכוש, כמו גם את החשיבות של הסכום בקביעת הריביות מול הבנקים. מכאן, זה הזמן להכיר יותר לעומק את כל התהליך שנמצא לפניכם, ואת כל הצעדים הנותרים בדרך לנטילת המשכנתא ולהפיכתכם לבעלי נכס בישראל.
לפרטים נוספים פנו לבסט משכנתא